上周五下午，我们的客服小张接到了一个火急火燎的电话。打电话的是个姓王的年轻程序员，他站在苹果直营店门口，手里攥着身份证，对着电话那头喊：“我有征信记录，也有稳定工作，为什么还是办不了分期？”（这事我后来才想明白，问题出在了他的银行卡预留手机号上）。
第一步：搞清楚你的“身份”
王先生的无奈不是个例。大概七八成来咨询的人，都卡在了最基本的资质审查上。你以为只要有收入就能贷款买苹果手机吗？醒醒吧。
首先，你得是完全民事行为能力人，也就是年满18周岁。（未满18岁就算你拿着爸妈的身份证，销售员也敢给你办，出了事算违法）。其次，你的征信报告里不能有连三累六的逾期记录——这意味着如果你最近两年有过连续三个月没还信用卡，或者累计六次逾期，直接出局。
银行流水：比你想象的重要得多
多数人以为只要工资打卡就行，其实不然。我们见过不少自由职业者，月入两三万，但由于收入不稳定，且无法提供近半年的持续性银行流水，照样被拒。银行和金融机构要的是“稳定性”，不是你的“高收入”。
第二步：备齐这些“硬通货”材料
如果说资质是门槛，材料就是敲门砖。以下是必须准备的：
- 身份证原件，正反面清晰复印件；
- 本人实名认证的银行卡（注意！必须是储蓄卡，信用卡不行）；
- 近期连续六个月的社保/公积金缴纳证明（这是很多人忽视的加分项）；
- 在职证明或营业执照副本（针对企业主）。
特别提醒：所有证件必须在有效期内，身份证过期、银行卡消磁都会导致审核失败。
第三步：绕开这些“致命”误区
我们接触过一批客户，他们为了提高通过率，动起了歪心思。比如伪造一份更高的收入证明，或者PS一张银行流水截图。殊不知，金融机构的风控系统早就对接了大数据核查，假的证明一查一个准。之前有个做设计的陈先生，企图用假公章盖了个年薪五十万的在职证明，结果不仅被拒，还在该金融机构留下了黑名单记录。
关于apple ID贷的特殊说明
有不少人问，做了ID贷怎么解开ID？这里必须要强调，苹果ID贷是一种绑定设备的金融服务，一旦违约，你的苹果设备可能会被远程锁定。解除ID的前提是你已经全额偿还了贷款本息，并向金融机构索取解绑凭证。自行破解或者找黄牛帮忙，属于违规操作，后果自负。
第四步：动手检查这三件事
别光看着，现在就拿起手机。打开你的支付宝/微信，进入信用界面，看看有没有红色的警示标志。再翻出你的银行卡，确认一下预留手机号是不是你现在常用的——就像那位王先生，他的银行卡预留号是他大学时办的旧号码，验证码根本收不到。
最后，去人社部官网打印一份个人权益记录单，看看你的社保缴存是否连续。
以上步骤做完，如果你发现自己缺了一两样条件，也不用太慌。目前市面上有一些正规的金融科技平台，能够提供一定程度的增信服务，但这部分我们会在后续的文章中详细展开。
对了，如果你也遇到了像王先生那样的突发状况，先别急着挂断电话，记得回来查这份清单。
